고금리 시대 재테크 파킹통장, 풍차돌리기

연이은 기준금리 인상과 주식시장, 부동산 시장 하락으로 재테크에 대해 고민하시는 분들이 많으실 겁니다. 현재 미국 연방준비제도(Fed·연준)가 기준금리를 0.75% p 인상하면서 한국 중앙은행도 발맞춰 금리를 올리고 있습니다. 그럼에도 미국의 기준금리는 0.25% 오른 3.25%로 여전히 금리가 역전된 상태입니다. 이러한 고금리 시대에 조금의 여윳돈이 있다면? 바람직한 재테크 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

금리가 빠르게 오르는 이유는 근본적으로 인플레이션을 통제하기 위해서죠. 금리는 돈의 가격이고 따라서 기준금리를 올리는 것은 돈의 가치를 올리는 것을 의미합니다. 그래서 상품의 가치가 상승하더라도 화폐의 가치를 더욱 높임으로 결론적으로 물가를 바로잡는 것이 목적입니다.

 

 

이러한 현상으로 기준금리 인상이 지속되면서 시중은행 예금 평균 5%로 예금에 대한 이자도 높아지고 있습니다. 일부 상품은 고금리 예금은 5%, 적금은 10%에 달하는 이자를 제공하는 상품도 있습니다. 물론 이런 고금리의 경우 대부분 우대금리 요건을 모두 갖춰야 하거나 예금으로 가입할 수 있는 금액 한도가 상당히 제한적인 상품만 있습니다.

그래서 이런 어려운 우대조건을 반영해 금리를 보수적으로 생각해봐도 예금 4%, 적금 6%는 무리한 조건 없이 그리고 한도 없이 자유롭게 가입할 수 있는 상황입니다.

 

 

1억 원을 입금하면 연간 이자가 무려 600만 원에 이른다고 합니다. 다만, 앞서 언급한 바와 같이 몇 가지 우대조건이 충족된 경우입니다. 기준금리는 3%지만 예금금리가 두 배 이상이라는 것은 은행에선 상식적으로 큰 손실이겠죠? 그러나 인플레이션은 현재도 계속된 다는 사실과 미국 연방준비제도 이사회(FRB)가 쉼 없이 금리를 인상하고 있는 지금 은행은 미래 가치를 반영된 것이라 할 수 있습니다. 은행 입장에선 어차피 앞으로 금리가 더 오를 테니 지금 조금 더 올려 돈을 더 확보하겠다는 전략입니다.

 

 

 

 

 

 

 

가까운 장래에는 예금의 5% 이상의 상품이 무조건으로 쏟아져 나올 가능성이 높습니다. 5% 금리의 시대가 정말로 도래했다고 볼 수 있습니다. 1억 원을 입금하면 세전 연간 500만 원의 이자소득이 나오고 5억 원을 넣으면 연간 2,500만 원의 이자소득이 나온다는 것입니다. 

 

 

하지만 여기서 생각해볼 문제가 있습니다. 예금금리가 5%로 올라간다고 해도 결국 돈은 미래가치가 변동이 없거나 하락할 수밖에 없습니다. 인플레이션 때문이죠. 돈은 무엇과 교환될 가치가 있는 화폐입니다. 상품가치가 높은 제품을 사기 위해서는 돈을 더 내야 하는 건 당연하죠. 그래서 저축액의 5%를 요구받더라도 물가상승률을 따라가지 못하면 결국 손해를 보게 됩니다. 눈으로만 보면 숫자가 줄어드는 것 같지 않고 실제 환 가치는 줄어드는 게 현실입니다.

 

지난해 예금의 경우 2% 안팎의 이자였습니다. 1년 전 1억 원으로 2%대 이자 예금에 가입했다고 하면 결론적으로 약 200만 원 정도의 예금 이자를 받았지만 물가상승률은 5.6% 상승했었습니다. 결국 1억 200만 원이 아니라 9,640만 원이 됐다는 것입니다. 

 

 

고금리 시대의 예금?

현재 물가가 끊임없이 오르고 있습니다. 그래서 금리도 물가 억제를 위해 계속 오를 가능성이 큽니다. 물론 인플레이션과 달리 금리를 무작정 올릴 수는 없습니다. 과도한 금리 인상은 대출이 많은 서민뿐 아니라 많은 기업이 줄줄이 도산할 수 있기 때문입니다. 그래서 미 연준의 과도한 금리 인상을 완전히 따라가지 못하고 있습니다.

 

그러나 지금까지 큰 위기는 오지 않았습니다. 한국은행은 계속 금리 인상을 할 여지가 유력합니다. 실제로 이와 발맞춰 예적금 금리도 오르고 있습니다. 은행 간 과도한 경쟁 때문이죠. 그렇다면 조만간 금리가 더 높은 예적금이 등장할 가능성이 높습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

이 상황에 우리는 당장 가입할 수 있는 5% 이자를 받을 수 있는 예금에 들지 말고 조금 더 기다려 금리인상 후 예금에 가입하는 것이 이득일 것입니다. 예금 특성상 고정금리이기 때문에 중간에서 금리를 올려도 이자가 오르지 않고 중간에 해지하면 거의 이자를 받지 못합니다. 이번 달에 5% 예금에 가입했는데 두 달 만에 7% 예금이 나온다면? 기존 예금을 취소하고 더 높은 이율의 상품에 가입하는 것은 손해입니다. 왜냐하면 그동안의 이자를 받지 못하기 때문입니다.

 

고금리 시대의 재테크_파킹 통장

그렇다고 금리인상을 마냥 기다릴 수는 없습니다. 놀고 있는 돈으로는 이자 수입이 발생하지 않기 때문입니다. 그럴 땐 파킹 통장으로 해결해 봅시다. 파킹 통장은 자유롭게 입출금 하는 통장으로서 매월 높은 이자를 제공하는 통장을 말합니다. 현재 저축은행은 이율이 3.8%인 파킹 통장을 출시했습니다. 이자도 단기간에 발생하므로 복리효과를 이용하면 이 통장만 이용해도 4% 이상의 이자를 낼 수 있습니다.

 

 

또 파킹 통장의 경우 예금액도 적어 저축은행도 부담 없이 이용할 수 있습니다. 고금리 파킹 통장을 통해 손실을 최소화하면서 금리가 높은 예금이 나오면 해지 위험이 없기 때문에 새로운 예금으로 갈아탈 수 있는 이점이 있습니다.

 

 

고금리 시대로 돌아온 풍차 돌리기

하지만 파킹 통장도 기본적으로 예금보다 약간 낮은 이율을 지급하기 때문에 물가상승률을 따라갈 수 없습니다. 여기서 더 나은 방법은 적금 풍차 돌리기입니다. 흔한 재테크 방법이지만 고금리 시대에 발맞춰 다시 인기가 급상승되고 있는 방법입니다.

 

 

적금은 기본적으로 예금보다 이자율이 높습니다. 하지만 적금 해지 직전 마지막 달에 넣은 금액의 경우 이자가 1/12로 뚝 떨어집니다. 실제 은행에 예치된 돈이 한 달이기 때문입니다.(연간 기준금리)

하지만 적금으로 풍차 돌리기를 하면 1년 적금을 든 다고 했을 때 1월, 2월, 3월... 매월마다 새로운 적금을 가입해 매달 이자를 받을 수 있는 동시에 금리인상 혜택을 모두 받을 수 있습니다. 굳이 파킹 통장에 돈을 넣고 금리인상을 기다릴 필요가 없습니다. 그러므로 풍차 돌리기가 현재 더 나은 재테크 방법일 수 있습니다.

하지만 단점은 풍차 돌리기의 시스템을 구축하는 데 1년 정도 걸리고 매달 관리해야 하는 번거로움이 있습니다. 그럼에도 기준금리 인상이 잦은 현시대에 가장 적절한 재테크 방법일 수 있습니다.

 

지금까지 고금리 시대에 바람직한 재테크 방법에 대해서 알아봤습니다. 주식 시장도 부동산 시장도 불안한 요즘, 월급 만으로는 힘든 생활에 조금이라도 보탬이 되길 바랍니다.